CDB (Certificado de Depósito Bancário)

O CDB é uma aplicação de renda fixa, que rende diariamente. Praticamente o rendimento de todo CDB acompanha o CDI (Certificados de Depósito Interbancário) que é uma taxa com alíquota muito próxima da Selic, e consequentemente acompanha o sobe e desce da mesma.

Vou explicar o funcionamento de um CDB com a taxa progressiva. O que seria a taxa progressiva? Ela funciona com o tempo, exemplo: Escolhi o CDB Plus do Banco Itaú com vencimento em 1804 dias (cinco anos) que rende…

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Muito bom, mas o que isso significa? Significa que a sua aplicação só vai lhe render 95% do CDI caso o investidor deixe seu capital aplicado no mínimo 1081 dias (três anos). Entre outras palavras, essa é uma estratégia do banco para manter o seu capital aplicado na instituição.

Do mesmo jeito que quanto mais tempo você deixar aplicado o seu dinheiro, maior vai ser a porcentagem do CDI que você vai receber, acontece com a alíquota do IR, porem ao contrario! O CDB é uma aplicação que sofre com a retenção de IR ao sacar o rendimento, ou no final dele.
As Alíquotas de IR são as seguintes:

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Segue cinco cenários distintos. Primeiro cenário o investidor aplicou no CDB durante 180 dias e retirou todo capital.

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Comparando o rendimento do CDB contra a poupança no mesmo período vemos uma diferença de 6,79%. A poupança rendeu R$ 36,65 contra um rendimento liquido de 34,32 do CDB. No curto prazo a aplicação em CDB não é uma boa ideia.
Segundo cenário, o investidor vai retirar o seu dinheiro em 360 dias.

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Com o passar do tempo, a alíquota do CDI sobe e a do IR desce, assim o investidor começa a ser recompensado pelo tempo que deixa o seu capital aplicado, porem novamente o rendimento perde para a poupança. A poupança no mesmo período rendeu R$ 70,27 em quanto o CDB liquido rendeu R$: 67,41, gerando uma diferença de 4,24% a favor da poupança.
Terceiro cenário, investidor resgata o capital após 720 dias.

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Mais uma vez a alíquota do CDI aumenta e a alíquota do IR baixa. Mesmo assim o rendimento não supera a poupança. A poupança rendeu no mesmo período R$: 136,62 em quanto o CDB liquido rendeu R$: 130,53, gerando uma diferença de 4,67% a favor da poupança.
Quarto cenário, o investidor saca todo o capital após 1080 dias.

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Agora sim! O CDB supera o rendimento da poupança, com a alíquota mínima do IR. O CDB supera o rendimento de R$: 214,31 da poupança com um rendimento de R$: 230,85. O CDB rende no final 7,72% a mais que a poupança.
Quinto e ultimo cenário, com o intuito de não se alongar mais com as tabelas, o investidor saca todo capital investido em 1110 dias aproveitando a porcentagem máxima do CDB.

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Com a porcentagem máxima do CDI que o CDB pode oferecer, a aplicação rende R$: 249,71 em quanto à poupança rendeu R$: 221,11. O CDB Plus do Itaú rendeu 12,93% a mais que a poupança.

Conclusão: O CDB é uma ótima aplicação para o longo prazo, a pessoa que gostaria de aplicar em algo que rende mais que a poupança e não espera contar com o dinheiro tão rápido, pode recorrer ao CDB.

Gostaria de salientar que o CDB possui outra vantagem, ele rende diariamente, sendo que a poupança rende em seus (aniversários), isso significa que se o cliente sacar o seu dinheiro da poupança antes de completar os 30 dias, ele não vai ter rendimentos, já o CDB diariamente vai pingar alguma coisa na sua aplicação.

A grande desvantagem do CDB, é a retenção de IR na fonte, e o IOF que é cobrado dentro dos primeiros 30 dias da aplicação, caso o investidor saque o seu dinheiro antes de completar os mesmos.
Uma ultima observação: tanto a poupança quanto o CDB contam com a garantia do FGC de R$: 250.000,00 por instituição bancaria.

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One thought on “CDB (Certificado de Depósito Bancário)

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