Risco dos Bancos!

Por mais que existe FGC (Fundo garantidor de Crédito) cobrindo investimentos de até R$ 250.000,00 por CPF e instituição, os bancos ainda sim, possuem seus riscos.

Se não fosse pelos riscos, diferentes para cada instituição, os bancos simplesmente poderiam emitir títulos com rendimentos similares, sem diferença alguma.

Porém os bancos oferecem riscos aos investidores. Por isso é preciso ficar atento onde investimos o nosso dinheiro.

Como identificar os ricos?

São várias as formas que existem para identificar se um banco possui mais risco ou não. Dentre as mais conhecidas, temos as agências de ratings.

As empresas de ratings dão notas para países e instituições financeiras, além é claro, de empresas em geral.

Através dessas notas é possível avaliar se determinada empresa possui capacidade para honrar suas dívidas, e se a mesma possui uma situação saudável.

Atualmente, as corretoras oferecem plataformas de produtos de renda fixa aos seus clientes. Em muitas dessas plataformas, existem títulos que possuem um rating.

Lembrando que temos o rating voltado ao mercado Brasileiro, e um rating voltado ao mercado internacional.

Segue tabela com as notas de cada uma das principais agências de rating:

risco

Como está descrito na imagem, os títulos que possuem letra AAA, Aaa são os papéis com maior grau de investimento, ou seja, os mais seguros.

Depois temos a redução desse grau de investimento chegando até o D, C que nesse caso são os títulos com o maior risco de inadimplência.

Por mais que o FGC exista, não podemos baixar a guarda! Fique atento! Uma alternativa interessante é diversificar!

Sendo assim, pense bastante antes de investir!

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Simulando estratégias.

Nesse artigo, vamos realizar alguns exemplos de investimentos.  Sendo que nessa floresta de investimentos, os 100% do DI não são o máximo.

O que estou querendo dizer é que existem produtos com rentabilidade superiores e que podem ser facilmente adquiridos.

Podemos falar aqui sobre os CDBs de pequenos bancos, ou de fundos e investimento em crédito privado.

Esses dois  produtos podem oferecer aos clientes rentabilidade equivalente ou superior aos 110% do DI.

Portanto, ao invés de conceder aos investidores algo próximo dos 6,39% ao ano (DI atual), a rentabilidade poderia chegar aos 7,02% ao ano!

Vamos trabalhar com um exemplo levando em consideração essa rentabilidade!

CDB com 110% do DI!

Como vimos anteriormente, existem algumas opções disponíveis no mercado que podem nos oferecer rendimentos similares ou superiores aos 110% do DI.

Investindo os mesmos R$ 10.000,00 em um fundo de investimento com tais características, em um prazo de 10 anos, o investidor teria um saldo de R$ 14.190,35!

Lembrando que esse saldo é bruto! O valor líquido (caso o investidor resgatasse o valor total) seria de R$ 13.561,79 (retenção de 15% de IR).

Esse valor ainda seria 11,60% superior a rentabilidade do investimento em ativos com 100% do DI. Comparado a poupança, a rentabilidade seria ainda maior.

É preciso destacar que ativos que oferecem rendimentos superiores aos 100% do DI, podem oferecer mais riscos ao investidor.

Estamos falando de letras, títulos e ativos de instituições menores. Esses investimentos também podem conter um período maior para o vencimento. Ou seja, o investidor não terá a alternativa de liquidar a posição antes do vencimento.

Por isso, ao analisar tais ativos, o investidor deve realizar algum teste para identificar o seu perfil de investidor.

A XP Investimentos é uma das corretoras que faz esse tipo de teste. Principalmente para aqueles que estão iniciando no mercado, conseguir identificar quais são os seus verdadeiros objetivos, é algo essencial!

Períodos maiores de investimento

Até agora o leitor viu vários exemplo falando sobre diferentes rentabilidades. Começamos com a poupança, mostramos os impactos da inflação, depois os 100% do DI, e por último os 110% do DI. Mas se o período de investimento fosse maior do que os 10 anos? Será que a rentabilidade seria maior?

Sim! Com certeza! Vamos dizer que ao invés de deixar 10 anos em fundo que ofereça rentabilidade de 110% do DI, o investidor deixou 30 anos! A rentabilidade dos R$ 10.000,00 iniciais será de R$ 57.539,50.

O valor líquido de imposto de renda seria de R$ 50.408,57. O rendimento em 30 anos seria de aproximadamente 404% líquido de imposto de renda!

Podemos ver que o tempo é um fator determinante quando o assunto é rentabilidade. Ao passar mais anos aplicado, o seu dinheiro pode gerar ainda mais ganhos.

A rentabilidade atrelada ao seu investimento também é determinante para isso. Mas e o valor aplicado? Será que se eu aumentar o aporte inicial, haverá ganho maior?

Aumentando o aporte!

Vamos fazer uma simulação com as mesmas características da anterior, porém, agora, ao invés e R$ 10.000,00, o investidor vai aplicar R$ 50.000,00!

O saldo final seria de R$ 287.697,49! Esse valor ainda é bruto, o valor líquido seria de R$ 252.042,87!

A rentabilidade permanecerá em 404%, uma vez que não houve alteração no tempo do investimento e nem na rentabilidade de 110% do DI.

Portanto, ao alterar o aporte inicial, mostramos aos leitores a possibilidade de aumentar ainda mais o patrimônio. Vamos imaginar que ao invés de R$ 50.000,00, o investidor estivesse aplicando, o valor da venda de uma residência. Por exemplo, uns R$ 300.000,00.

Esse valor poderia facilmente alcançar a marca dos milhões de reais em questão de 30 anos aplicados. Nada mal, não é mesmo?

O que são Criptomoedas?

Um dos ativos mais falados do momento! As criptomoedas surgiram como uma nova alternativa de investimento!

As criptomoedas são similares a outros ativos como o; Dólar, Ouro, moedas em geral e metais preciosos.

A semelhança das criptomoedas com relação às moedas e os mentais está relacionado às seguinte característica.

Esses ativos não conseguem gerar riquezas aos seus investidores. Diferente das ações ou fundos imobiliários, que conseguem gerar lucros, realizar distribuições, além, é claro, de se valorizarem no mercado.

As criptomoedas, os metais e as divisas acabam gerando ganhos aos investidores através somente de suas valorizações.

Então se o investidor pagar mais pelo Bitcoin, por exemplo, aqueles que possuem a criptomoedas acabam se beneficiando da valorização do ativo.

Mesma coisa acontece com o dólar e com o ouro por exemplo. É tudo guiado pela lei da oferta e procura.

Mas porque as criptomoedas ganharam tanta notoriedade?

Diferente dos outros ativos que já mencionamos, as criptomoedas podem ser negociadas em frações de  segundos, independente de conta bancária, de home broker ou de qualquer outro tipo de meio tradicional de negociação.

Essa mobilidade que as criptomoedas oferecem aos investidores é única. O leitor já tentou transferir dólares aqui do Brasil para outro país?

É possível não é mesmo? Mas o cidadão só consegue transferir a moeda americana para outro país, fechando o valor do câmbio do dia.

Ou seja, não é possível manter uma posição em dólares em sua conta corrente por exemplo. Muito menos em ouro.

Mas com as criptomoedas, o investidor nem sequer precisa de conta bancária! Hoje, se uma pessoa estiver interessada em comprar algo no Ebay, o pagamento pelo produto só poderia ser feito meio do PayPal, transferência bancária ou quem sabe através do cartão de crédito internacional.

Se o Bitcoin estivesse sendo liberado para todas essas plataformas, o envio da criptomoedas poderia ser feito sem nenhum intermediário bancário, por exemplo.

Lógico, tanto a pessoa que está enviando os Bitcoins, quanto à pessoa que está recebendo, deverá ter uma espécie de carteira virtual, para armazenar as criptomoedas.

Mas a transferência em si, é independente de qualquer tipo de burocracia financeira conhecida.

Agora vamos falar um pouco sobre o Blockchain

O Blockchain, ou a cadeia de blocos é utilizada para validar as transferências entre os usuários, sendo que o Blockchain que oferece mais segurança a toda rede de criptomoedas e as respectivas transferências.

Sem dúvidas, a mobilidade das criptomoedas, é uma das coisas que mais chama atenção daqueles que investem e vêm as moedas digitais como o futuro das meodas.

Então vamos recapitular algumas características das criptomoedas;

  • As moedas digitais são uma espécie de chave virtual
  • As criptomoedas devem ficar em uma carteira virtual
  • Essa carteira pode ser tanto online quanto offline
  • As transferências das criptomoedas, geralmente são realizadas através do Blockchain
  • Sendo que a cadeia de blocos é mantida e desenvolvida pelos próprios usuários.

As criptomoedas são seguras?

As criptomoedas que levarem em consideração os Blockchain para estruturar duas transferências entre usuários são criptomoedas seguras!

Como já mencionamos as transferências de bitcoin, por exemplo, se dão através dos Blockchains.

Quem alimenta essa cadeia de blocos são os próprios usuários da criptomoeda. O leitor consegue compreender?

As criptomoedas, em sua essência, são uma espécie de moeda virtual totalmente descentralizada.

Em sua grande maioria, as criptomoedas não possuem alguém, ou alguma entidade que regulamenta ou alimenta o sistema. São os próprios usuários que realizam essa “manutenção” da rede.

Sendo que os Blockchain já são utilizados até por bancos. E não estamos falando de bancos pequenos, o Santander já chegou a divulgar em comerciais na TV que utiliza em suas transações no exterior o Blockchain.

Em outras palavras, podemos dizer que são os próprios usuários das criptomoedas que acabam gerando a segurança das mesmas.

 

Corretoras dos bancos ou Corretoras independentes?

Abrir conta em uma corretora do próprio banco é a forma mais prática de começar a investir. O cliente pode inclusive abrir a conta através da internet.

Lógico, observando que já é cliente do banco. Mas existem alguns problemas, na verdade observações. Comparado às corretoras independentes, as corretoras de bancos oferecem serviços mais caros.

Só para título de comparação, ao investir em uma letra do Tesouro Direto, o investidor pode ser obrigado a pagar uma taxa administrativa. Existem diversas corretoras independentes que não cobram tal taxa já as corretoras de bancos…

Por esse motivo, talvez seja interessante procurar por outras instituições, e averiguar se não seria melhor abrir uma nova conta.

As corretoras independentes como já foi mencionado, possuem taxas mais atraentes aos investidores. Desde taxa administrativa “free” até isenção na taxa do TED!

É importante mencionar que a corretora independente funciona quase como um banco. Para investir através dessas instituições o cliente vai precisar enviar o seu dinheiro para a sua conta na corretora.

Ou seja, vai precisar fazer um TED, enviando os recursos necessários, e depois, quando o saldo estiver em sua conta na corretora, realizar a compra dos títulos.

Outra coisa importante! Dependendo da corretora escolhida, o investidor terá a opção de comprar os títulos através dela (corretora integrada) ou comprar os papéis através do site do Tesouro.

Normalmente as negociações ocorrem através do site do Tesouro. Lá existe uma espécie de área do investidor, onde é possível ter acesso com um login e uma senha (o login no caso é o CPF do usuário) enquanto a senha é fornecida pela corretora.

Se no momento de abertura da conta a corretora não providenciar a senha, é preciso entrar em contato com a mesma.

Vale lembrar que a abertura de conta em uma corretora independente, hoje em dia, é uma tarefa muito fácil, e não exige deslocamento até um escritório da mesma, por exemplo.

Tudo pode ser feito online, sem perder tempo! As corretoras geralmente oferecem um chat online.

Dependendo da instituição, existe até  o “0800” também.  Vamos voltar às compras e vendas dos títulos!

Como eu havia mencionado, existem duas possibilidades, corretoras integradas e corretoras que não são. Um exemplo de corretora integrada é a Easynvest.

Ela oferece a possibilidade de comprar, vender e até agendar suas negociações pela plataforma da própria corretora.

Além de ser praticamente livre de taxa. Ao menos no caso do Tesouro Direto, existe as isenções de taxa administrativa, e o TED (para resgate de valores) é de graça!

Existem outras corretoras que oferecem isenção das taxas, mas infelizmente o investidor vai precisar ir até o site do Tesouro Direto, realizar as compras.

O procedimento não é complexo, mas ter que conferir a conta na corretora para depois ver se existe saldo e ai comprar os títulos no site do Tesouro, pode acabar incomodando um pouco.

Mas nada que possa mudar a ideia daqueles que estão prestes a ver os benefícios dos títulos públicos!

Só para complementar essa parte, no próprio site do Tesouro Direto, existe uma área onde os investidores podem consultar as corretoras credenciadas e quais são as taxas praticadas pelas mesmas.

Além de conhecer as corretoras, o investidor vai saber as taxas administrativas! Isso é uma ótima alternativa na hora de evitar a abertura de uma conta em alguma corretora “fake” ou de alto custo.

Analisando cada um desses pontos que abordamos no artigo, você poderá escolher melhor qual corretora optar, independentes ou as de banco.

Fundos de Investimento

Os fundos de investimento são formas de investimento bem interessantes e seguras. O interessante fica por conta de passar para uma instituição a gestão de valores.

O funcionamento de um fundo é bem simples. O investidor pode escolher um fundo em qualquer tipo de plataforma de investimento. Desde as corretoras até os bancos convencionais oferecem fundos de investimento. Depois será preciso realizar um investimento, comprando cotas desse fundo.

O investidor terá o seu valor investido transformado em cotas do fundo, de forma bem similar com o mercado de ações. Quando compramos ações estamos transformando nosso dinheiro em ações de uma empresa.

Lógico, essas ações ou cotas (no caso dos fundos de investimento) valem dinheiro e interessam tanto o mercado (bolsa – ações) quanto o fundo (cotas  do fundo de investimento).

Então o investidor de determinado fundo de investimento, deve ficar atento à lâmina do fundo, para observar como funciona a questão de resgate. Se o fundo oferece a possibilidade de resgate sem restrições, é possível fazer a retirada a qualquer hora.

A valorização do dinheiro do investidor passa diretamente pela valorização das cotas. Então ao verificar que a sua aplicação subiu 1%, esse 1% terá aumentando o valor das cotas, que consequentemente vai valoriza o seu dinheiro.

Estando atento a esses pontos, acredito que não haverá grandes problemas ao investir em fundos de investimento.

Caso o leitor esteja interessado, temos mais conteúdos nas abas do site! Dentre os conteúdos, temos o Guia de Fundos Imobiliários!

Tesouro IPCA!

A letra do tesouro mais adquirida pelos investidores é o Tesouro IPCA +! Mas o investidor sabe as vantagens e desvantagens desse papel?

Pois então, nesse artigo vamos abordar todas as informações sobre essa forma de investimento, que dentre as opções que temos no Tesouro Direto, em minha opinião, é a mais interessante visando o longo prazo!

Para aqueles que procuram formas de investir, visando o longo prazo, segurança e um investimento que pode ser bem rentável, acredito que o Tesouro IPCA possa ser uma excelente opção!

O Tesouro Direto tem seus títulos garantidos pelo Tesouro Nacional, informação inclusive destacada em outros artigos do blog:

Além disso, o papel é corrigido pela inflação e ainda conta com uma taxa de juro prefixada. Querendo ou não, por anos a inflação foi um monstro para a nossa economia e principalmente para o dia-dia dos brasileiros.

Sendo assim, o Tesouro IPCA deve ser considerado uma alternativa para os investimentos!

O que seria o Tesouro IPCA+?

Como todos os papéis oferecidos pelo Tesouro Direto, o Tesouro IPCA possui letras com datas de vencimento diferentes. Variando desde 2026 até 2050.

Há também títulos com pagamentos de juros semestrais, e as letras sem esse pagamento, que acumular todo o rendimento (juro mais correção pelo IPCA) até o vencimento.

Enquanto o Tesouro IPCA + Principal faz o pagamento do juro mais o IPCA somente no vencimento o Tesouro IPCA + com pagamentos de juros faz as distribuições semestrais!

Ou seja, o investidor pode optar por um desses dois papéis na hora de investir. Ou escolher receber o valor total, e aproveitar melhor o juro composto, ou se não, pode optar pelos pagamentos semestrais. Dessa forma, também acaba gerando um fluxo de caixa que pode ser bem interessante.

Alguns leitores podem ver a opção de pagamentos de juros semestrais, como uma má ideia. Eu definitivamente não acho, uma vez que existem letras com vencimento para 2050! Estamos falando em permanecer investido em um papel por mais 32 anos! Não é pouca coisa!

Os pagamentos de juros podem ajudar bastante nessa hora. Então o leitor pode fazer o seguinte questionamento

Os investimentos no Tesouro Direto não possuem liquidez diária?

Sim! Com certeza! Todos os títulos sem exceção possuem liquidez diária. Porém devemos ficar de olho na vantagem de realizar a venda antecipada. Quando falamos do Tesouro Selic, por exemplo, não há problemas com volatilidade do título.

Se o juro futuro for para cima, ou para baixo o Tesouro Selic permanecera pagando religiosamente o mesmo percentual da taxa Selic acordado na hora da aplicação.

Isso não ocorre com o Tesouro IPCA. No curto prazo temos a influência do mercado sobre o valor da letra. Essa influência pode levar o valor do título pra baixo quanto para cima.

Em outras palavras, estou falando que é possível realizar ganhos expressivos com o Tesouro IPCA no curto prazo.

Como funciona a rentabilidade do Tesouro IPCA+?

Como a própria letra já menciona, o Tesouro IPCA+ possui sua remuneração atrelada ao IPCA +  juro prefixado acordado no momento do investimento.

Se o leitor prestar bem atenção, dentro do mesmo dia é possível ver que a taxa de juro prefixada do papel pode variar bastante.

Houve dias entre 2015 e 2016 (ao menos que me lembro) onde a taxa de juro chegou a ter mudanças a ponto de interromper os negócios do Tesouro por algumas horas.

Resumindo: As letras do Tesouro IPCA + remuneram os investidores a partir de uma combinação entre IPCA mais juro prefixado.

Os pagamentos de juros semestrais de alguns papéis são distribuições dos juros prefixados. O valor referente ao IPCA permanece com o valor do principal (capital investido).

Portanto será natural ver que os valores das distribuições vão aumentar com o passar do tempo, uma vez que o IPCA vai se acumulando junto ao valor do principal.

Analisando essas características vejo o Tesouro IPCA como uma excelente alternativa de investimento. Tanto para o curto quanto no longo prazo.

Lembrando que o saldo de seus investimentos no Tesouro IPCA + no curto prazo podem sofrer variações substanciais, uma vez que o papel sofre grande influencia do mercado.

Quanto mais distante está o vencimento do papel, maior será a influencia. Se você estiver com receio de investir, ou tem medo de perder o dinheiro com um possível resgate antes da hora, então invista pouco, e foque suas aplicações em papeis com vencimento mais próximo!

As corretoras de investimento

Às vezes na vida, só basta querer para conseguir as coisas. Para investir na bolsa, o querer já é o suficiente! Antigamente, abrir a conta em uma corretora poderia ser uma tarefa bastante complicada.

Antes mesmo da internet, as corretoras não tinham ferramentas para abrir uma conta à longa distancia. Muitas cidades no Brasil não possuem escritórios de corretoras independentes.

As principais corretoras possuem seus escritórios em cidades como o Rio de Janeiro e São Paulo. Ou seja, os investidores geralmente ficavam por lá.

Não havendo muitas oportunidades para outros. Sendo que o Brasil é um país de dimensões continental! Graças a deus isso mudou.

Já faz um bom tempo que as corretores implementaram novas facilidades, entre elas a abertura de conta online. Quando eu digo online estou falando em totalmente online, sem precisar se deslocar lá, ou seja, não é presencial!

Porque preciso de uma corretora?

Antes mesmo de explicar a necessidade de possui uma conta na corretora, já estava prestes a iniciar as explicações de abertura! Vamos lá com calma!

Infelizmente o investidor não pode abrir sua conta corrente, e fazer as compras da ação X, ou Y. Ou quem sabe realizar um TED para a empresa X a espera que a companhia passe parte de suas ações para você.

Tudo isso não ocorre. O investidor precisa ter uma conta em alguma corretora. Para conseguir achar uma sugiro o investidor ir até a página do Tesouro Direto!

Lá existe uma parte onde fala sobre instituições credenciadas. Geralmente as corretoras credenciadas para operar o tesouro direto também podem negociar ações.

Portanto estar na lista do Tesouro Direto é mais uma confirmação de que a empresa em questão está correta e não é uma fraude.

Outra pesquisa que o investidor pode fazer é no site Reclame Aqui! Nessa página você poderá ver qual é o número de reclamações que a instituição possui, e qual é a porcentagem de soluções.

Até mesmo o tempo de resposta é possível ver. Tudo isso serve para ajudar na tomada de decisão. Especialmente porque a corretora será a instituição que terá o seu dinheiro sobre custodia! Estude bastante antes de ir depositando o seu dinheiro!

Corretoras independentes e bancarias

Para a sorte daqueles que gostam de comodidade acima de tudo, existe corretoras nos próprios bancos! Ao menos nos principais bancos, como o Itaú, Bradesco, Caixa, Banco do Brasil e Santander por exemplo.

Mas nem tudo é assim uma maravilha. Investir através de corretoras dos bancos pode ser uma tarefa um pouco mais cara.

Isso ocorre devido às taxas que os grandes bancos aplicam nessas corretoras. Podendo chegar a 50% a mais do que as corretoras independentes.

Em outro artigo falamos sobre a bolsa de valores, com o intuito de melhor a explicação passamos os valores médios de taxas como a custodia e a corretagem (R$ 10,00 cada, em média). Os grandes bancos podem cobrar até R$ 15,00 a corretagem, enquanto a custodia, geralmente permanece próximo dos valores cobrados por corretoras independentes.

Os fatos que contam em favor das corretoras oferecidas pelos bancos estão relacionadas a comodidade de não precisar fazer uma transferência da conta para uma outra instituição.

Porém o custo disso pode acabar sendo alto. As corretoras independentes oferecem taxas muito mais competitivas. Valores que podem reduzir bastante o custo com os investimentos.

O único ponto negativo em abrir uma conta em uma corretora independente está vinculado às transferências. Observando que qualquer TED, ou DOC, hoje, pode custar até R$ 10,00.

O investidor teria que arcar com tais taxas para conseguir efetuar suas transferências e assim investir na bolsa de valores.

Fora isso, as corretoras independentes são a melhor forma para investir!